Empréstimo para Servidor Público

O que é empréstimo consignado?

Trata-se de uma modalidade de crédito pessoal que permite descontar o valor das parcelas diretamente na folha de pagamento ou benefício do solicitante.

Essa modalidade está disponível para trabalhadores com vínculo de trabalho, servidores públicos, militares, aposentados, pensionistas e beneficiários de programas sociais.

Os bancos oferecem taxas de juros mais baixas em empréstimos consignados porque têm garantia de devolução do seu dinheiro.

Essa alternativa possui prazos mais longos e taxas de juros mais baixas do que outras opções de crédito disponíveis no mercado.

Existem diferentes modalidades de crédito consignado, como público, privado e INSS:

Empréstimo público consignado — para servidores públicos de todos os níveis, militares e pensionistas das Forças Armadas e pensionistas ou aposentados que fossem servidores públicos;

Empréstimo consignado privado — para trabalhadores de empresas privadas com carteira assinada;

Empréstimo consignado INSS — somente para os demais aposentados e pensionistas que recebem do Instituto Nacional do Seguro Social.

Neste artigo vamos nos concentrar nas diferentes condições relacionadas às modalidades de crédito consignado público e privado.

O que é empréstimo consignado público e como funciona?

A versão pública do empréstimo consignado é a modalidade de crédito que oferece condições mais vantajosas para os servidores públicos, incluindo taxas e prazos.

Nesse modelo, os honorários são descontados diretamente do salário, limitados à margem atribuível.

Essa forma de pagamento garante mais segurança ao credor e ao cliente, que não corre o risco de esquecer ou atrasar os pagamentos.

O empréstimo consignado costuma trabalhar com taxas de juros menores que outras modalidades de crédito, justamente pela garantia de recebimento que os bancos possuem. Afinal, o desconto é feito na fonte e o cargo público proporciona maior estabilidade.

Para ilustrar como funciona o crédito consignado, acompanhe o caso de João, um servidor público que quer reformar sua casa, mas não tem dinheiro para isso. João decide pedir um empréstimo a um banco que tem convênio com a entidade onde trabalha.

Faça uma simulação e descubra que você pode conseguir R$ 20 mil em 36 parcelas de R$ 700 cada, com taxa de juros de 2% ao mês.

Ele acha a proposta vantajosa e leva o crédito.

A partir do mês seguinte você recebe seu salário com a parcela do empréstimo descontada.

Em seguida, use o dinheiro para comprar materiais e pagar mão de obra para reforma.

Ele fica satisfeito com o resultado e continua pagando as parcelas em dia até que a dívida seja quitada.

O que é empréstimo consignado privado e como funciona?

Por sua vez, o crédito consignado privado atende quem trabalha em empresas privadas. Assim como no setor público, as taxas são descontadas diretamente da folha de pagamento do empregado.

Este mecanismo reduz o risco de incumprimento e permite taxas de juro mais baixas do que outros modelos de crédito.

Para contratar um empréstimo consignado privado, a empresa onde o funcionário trabalha deve ter convênio com uma instituição financeira que ofereça essa modalidade de crédito.

O valor máximo que pode ser solicitado depende do rendimento do trabalhador e da margem atribuível, que varia consoante o acordo.

O limite de crédito é o máximo que o cliente pode contratar, e isso vai depender da margem que possui. De acordo com a Lei 10.820:

O que diferencia o empréstimo consignado público do privado?

Estas duas opções diferem principalmente ao nível do perfil permitido para solicitar crédito e das taxas de juro cobradas.

Mas há outros detalhes a considerar.

Dá uma olhada:

O perfil do trabalhador que pode solicitar

Como dissemos, o empréstimo público consignado é destinado a servidores públicos de todos os níveis e a militares e pensionistas das Forças Armadas.

O setor privado é para trabalhadores de empresas privadas contratados em regime CLT. Para ficar mais claro, vale destacar também quais trabalhadores não têm direito ao empréstimo consignado:

• Estagiários, que não trabalham em regime CLT;
• Profissionais em cargos temporários, pois é necessário ter estabilidade financeira;
• Beneficiários provisórios do INSS.

As taxas cobradas

As taxas de juros do crédito consignado público e privado variam de acordo com o banco ou instituição financeira que oferece o crédito.

No entanto, em geral, os empréstimos consignados públicos têm taxas mais baixas do que os empréstimos consignados privados.

Isso porque os servidores públicos e militares têm maior estabilidade no emprego e na renda, o que reduz o risco de inadimplência dos bancos.

Segundo o Banco Central do Brasil:

As taxas médias de juros do crédito consignado em abril de 2023 foram as seguintes:

Cerca de 2% mensais e 27% anuais, para o público; 2,8% ao mês e 40% ao ano, para o setor privado.

De qualquer forma, essas taxas são bem inferiores às de outras modalidades de crédito pessoal, como cheques especiais ou cartões de crédito rotativos, que podem ultrapassar 300% ao ano.

No entanto, é importante simular as condições do empréstimo concedido entre diferentes entidades financeiras antes de contratar o empréstimo, uma vez que podem variar muito.

Os prazos para pagamentos

Há uma diferença marcante no prazo ou número máximo de meses para pagar o empréstimo:

Máximo de 96 meses, em regime público;

No setor privado, cada acordo poderá determinar os critérios relativos ao prazo máximo.

Como vimos, como o solicitante tem os honorários descontados diretamente em sua folha de pagamento, as taxas são muito mais vantajosas que outros produtos financeiros do mercado.

Mas é uma boa ideia estar sempre atento às condições do empréstimo para avaliar se você tem direito.

Agora que você já conhece as diferenças entre o crédito consignado público e privado, consulte outros conteúdos e conheça mais sobre o Crédito Consignado Privado.