Qual é a margem consignável no empréstimo?

Quem já contratou ou pensa em contratar um empréstimo com desconto em folha vai, em algum momento, se deparar com o termo   margem registrável   . 

Para que isso aconteça com o mínimo de dúvidas possível, criamos um guia completo para que você entenda a importância da margem em um   empréstimo consignado   .

O que significa margem consignável?

A margem consignável é um elemento essencial no mundo do crédito consignado, tanto para visualização de ofertas como para contratação de crédito.

Em termos simplificados, a margem representa   uma “fatia” da renda mensal líquida que pode ser usada para pagar as contribuições salariais   .

Como essa modalidade de empréstimo se diferencia dos demais pelo pagamento automático por meio de desconto direto no salário ou benefício (como ocorre com Imposto de Renda   ou   plano de saúde, por exemplo), o limite é necessário.

É como um mecanismo de segurança, para evitar um desconto mensal que comprometa a sua saúde financeira.

Como funciona a margem consignável?

Em vez de um valor fixo, a margem cobrável é uma   percentagem do rendimento líquido mensal. Ou seja, o valor que resta após todos os descontos (impostos, taxas e convênios).

Por isso, pode variar para cada pessoa dependendo de sua renda. Quanto maior a remuneração ou benefício, maior a margem.

À medida que novos contratos de financiamento são assinados, o percentual disponível para pagamento das parcelas diminui. 

Qual o limite da margem consignável?

Para responder essa pergunta, primeiro é preciso contextualizar o empréstimo consignado. Nessa modalidade de empréstimo, o pagamento das parcelas é descontado mensalmente do seu salário ou benefício previdenciário.

Esse formato oferece às instituições financeiras garantia de pagamento e aos consumidores acesso a taxas de juros mais baixas.

O funcionamento da folha de pagamento depende da estabilidade financeira e, portanto, está disponível para três grupos de pessoas que possuem renda mensal previsível:

• Aposentados, pensionistas e pessoas que recebem o Benefício de Prestação Continuada (BPC) do INSS ;
• Servidores públicos estaduais, federais e municipais e militares das Forças Armadas;
• Trabalhadores em regime CLT em empresas associadas a bancos que oferecem crédito consignado.

Mais tecnicamente, esses grupos também são chamados de convênios: consignatário do INSS, consignatário público e consignatário privado, respectivamente.

Existem regras específicas que regulamentam o empréstimo para cada um dos contratos e ainda definem o valor da margem.

E qual é o limite da margem registrável? Atualmente, o percentual varia entre 35% e 45%, dependendo do grupo de elegíveis.

Qual o valor da margem do consignado em 2023 para servidor público?

A margem de destinação para servidores públicos federais e militares das Forças Armadas está fixada em   45%, sendo 35% para empréstimos, 5% para cartões de crédito e outros 5% para cartões de benefícios.

Este último é um produto lançado recentemente, que funciona de forma semelhante a um cartão de crédito consignado, mas com a vantagem extra de garantir descontos nas farmácias parceiras, além de benefícios como auxílio funeral e seguro de vida.

Os servidores estaduais e municipais deverão ficar atentos às regulamentações locais (estadual ou municipal) para consultar a margem vigente.

E qual o valor da margem consignável do INSS em 2023?

A margem salarial dos aposentados e pensionistas do INSS é semelhante à dos servidores federais.

No total, o grupo tem   margem de 45%. Desse total, 35% para empréstimos, 5% para cartão de crédito cedido e outros 5% para cartão de benefícios cedido.

Para quem recebe o Benefício de Prestação Continuada, a margem é um pouco menor: 35% no total, 30% para empréstimos e 5% para uso exclusivo do cartão de crédito cedido ou cartão de benefício cedido.

Qual a margem atual do consignado privado?

Trabalhadores com carteira assinada não têm acesso ao cartão de benefícios, portanto possuem margem menor que outros convênios.

Em 2023, o   limite é de 40%, sendo 35% para empréstimos e 5% para cartão de crédito consignado.

Como é feito o cálculo da margem consignável?

O cálculo é uma das formas para quem quer saber se tem margem consignável livre, ou seja, disponível para pagar o empréstimo ou as parcelas do cartão.

Para calcular a margem atribuível , o percentual da margem  deve ser   multiplicado pelo salário líquido.

Quem recebe R$ 2 mil, considerando descontos fiscais, por exemplo, deve realizar o seguinte cálculo:

MARGEM CONSIGNÁVEL = SALÁRIO LÍQUIDO

MARGEM CONSIGNÁVEL = 2.000 X 45%

MARGEM CONSIGNÁVEL = 2.000 X 0,45

MARGEM CONSIGNÁVEL = R$ 900

O limite específico para empréstimos é de R$ 700 (R$ 2 mil multiplicados por 0,35 ou 35%), além de R$ 100 para cartão de crédito consignado (R$ 2 mil multiplicados por 0,05 ou 5%) e R$ 100 para o cartão de benefícios (R$ 2 mil multiplicados por 0,35 ou 35%). US$ 2 mil multiplicados por 0,05 ou 5%).

No exemplo anterior, a pessoa poderia contratar um empréstimo com parcelas de até R$ 700 ou mais, desde que o total parcelado fosse inferior a esse limite.

Como a margem consignável é utilizada na contratação de empréstimo?

Via de regra, o principal documento que as instituições financeiras solicitam ao simular ou contratar uma nova folha de pagamento é o comprovante de renda.

Mais do que indicar que o interessado faz parte de um dos grupos elegíveis, o documento também indica se a pessoa tem margem disponível. Esta informação é essencial, uma vez que as propostas são elaboradas a partir dela. 

A   margem livre é a garantia de que a pessoa conseguirá pagar as parcelas do empréstimo   que deseja contratar e até mesmo um parâmetro para os valores. Afinal, o valor máximo disponível para contratar depende de quanto você pode pagar mensalmente.

Perguntas frequentes sobre margem consignável

Abaixo você pode consultar as respostas de outras dúvidas mais específicas sobre margem de frete, que não foram abordadas nos tópicos anteriores.

1. Como saber se eu tenho margem para empréstimo consignado?

A margem registrável pode ser consultada no   recebimento de rendimentos ou franquias em folha de pagamento. Os documentos apresentam informações sobre o valor exato da margem utilizada e a margem disponível.

Os beneficiários do INSS têm acesso à Declaração de Remessa sem sair de casa, pelo  site ou aplicativo Meu INSS.

Os servidores federais deverão consultar a margem por meio do   contracheque ou do Extrato de Apropriação, acessível pelo aplicativo ou site SouGov. 

Por fim, servidores estaduais e municipais e trabalhadores CLT também podem consultar o limite atualizado em seu contracheque, conforme orientações locais para acesso ao documento.

2. É possível fazer empréstimo consignado sem margem?

Não. Quando uma pessoa utiliza toda a margem disponível, o sistema bloqueia novas contratações e até exibe ofertas.

Uma alternativa para quem está com margem zero é tentar a portabilidade de crédito, operação financeira em que a dívida do tomador é transferida de um banco para outro com condições mais vantajosas.

Porém, não há garantia de que o pedido de portabilidade será bem sucedido, pois algumas instituições financeiras também podem exigir margem livre para esta modalidade.

3. O que é reserva de margem consignável?

Reserva de Margem Consignável ( RMC ) é o nome dado ao   valor “avulso” para pagamento mensal automático, via desconto em folha, da   fatura de cartão de crédito lançada.

Ao final da contratação do cartão, a reserva é feita para garantir o pagamento.

O cartão de crédito consignado ou cartão consignado funciona como um cartão convencional, com limite disponível para ser utilizado em pagamentos, compras e parcialmente para saques em dinheiro.

Porém, apenas o valor mínimo da fatura costuma ser deduzido da renda mensal. O restante é cobrado mediante boleto bancário e o mutuário deverá pagá-lo à parte.

4. O que acontece se eu utilizar toda a margem?

Quem utiliza toda a sua margem consignável não consegue acessar propostas e contratar novos empréstimos até que volte a ter margem livre. O reembolso ocorre automaticamente quando um contrato de empréstimo é liquidado.

Existe também a possibilidade de   antecipar a liberação da margem com liquidação antecipada   , em que o valor devido é pago, parcial ou totalmente. Esse procedimento, além de reduzir os juros da operação, recupera o limite comprometido.

5. Como regularizar a margem negativa ou excedida?

Margem negativa ou excedida é diferente de margem zero. Neste último caso, a pessoa simplesmente utilizou todo o percentual disponível para empréstimos, cartões ou ambos.

Quem comprometeu mais do que o permitido terá margem negativa   . Esta é uma situação comum dada a mudança na legislação que determina o percentual de margem.

Recentemente, os servidores federais tiveram alteração no seu limite. O total, 45%, permaneceu o mesmo, mas a distribuição das margens foi alterada.

Até abril, os servidores tinham margem livre de 40% para empréstimos e 5% para cartões de crédito consignado.

Porém, em maio foi lançado o cartão de benefícios para esse público. Com isso, o limite do empréstimo foi reduzido para 35%, com acréscimo de 5% para cartão de crédito e outros 5% para cartão de benefícios.

Os servidores que entretanto utilizaram toda a sua margem de empréstimo terão uma margem negativa, considerada irregular.

Em alguns casos, a margem ultrapassada pode afetar o limite do cartão, bloqueando o acesso a estes produtos. Além disso, as operações de portabilidade ou refinanciamento ficam comprometidas.

O processo de regularização é igual ao da margem zero:   liquidação antecipada   .

6. Quanto tempo leva para a liberação da margem?

Quando um contrato de empréstimo é liquidado, a instituição financeira onde o contrato foi assinado realiza o cancelamento, que consiste na interrupção do desconto automático das parcelas do empréstimo.

O processo leva, em média,   até cinco dias úteis para ser concluído. Depois de concluído, o valor anteriormente comprometido nas parcelas do empréstimo fica novamente disponível para ser utilizado em novos empréstimos, refinanciamentos ou portabilidade de crédito.

7. Como saber se a margem foi liberada?

O processo passo a passo para verificar a liberação da margem é semelhante à verificação da margem livre. Ou seja, através da   Declaração de Consignação ou Declaração de Empréstimo Consignado.

8. A margem sobe com o aumento de salário ou benefício?

O limite é calculado com base no rendimento líquido mensal. Portanto, a margem da folha de pagamento torna-se maior em caso de aumento de salário ou benefícios.

Se olharmos o salário mínimo, a renda mínima dos aposentados, pensionistas e pessoas que recebem o BPC do INSS, veremos que, com o aumento de R$ 1.212 para R$ 1.320, a margem total também passou de R$ 545 a R$ 594, no caso de quem não tem outros descontos no benefício.

Isso significa que o reajuste de R$ 108 no rendimento resultou em um aumento na margem de R$ 49.

9. O décimo terceiro salário afeta a margem? 

Diferentemente do que acontece com os reajustes salariais ou de benefícios, o   décimo terceiro não influencia no valor da margem   , que leva em consideração apenas os rendimentos recorrentes.

Por se tratar de um aumento pontual, em apenas dois meses do ano o bônus não entra nesta conta. O mesmo vale para quaisquer outros ganhos isolados, como participação nos lucros ou bônus.

10. O que é carta margem no consignado?

A carta margem é   sinônimo de Declaração de Empréstimo Consignado   , para beneficiários do INSS ou Declaração de Consignação, para servidores públicos federais.

O documento reúne informações sobre o contrato de crédito ativo, tais como:

• Data de vencimento de cada parcela; 
• Valor da taxa;
• Saldo devedor (parcelas restantes);
• Número de plazos;
• Taxa de juros.

11. Existe um limite de vezes para usar a margem do consignado?

Até meados de 2022, os beneficiários do INSS poderiam ter até 9 contratos de crédito consignado ativos ao mesmo tempo, mas a regra mudou.

Uma norma publicada naquele ano aboliu o limite de contratação. Pelo texto, deverá ser considerada apenas a margem para liberação de novos empréstimos.

Em teoria, desde que houvesse margem livre, os beneficiários poderiam receber as remessas. Na prática, porém   , as instituições financeiras estabeleceram, para si, um limite de 15 contratos simultâneos.

Os demais acordos não têm restrições   quanto ao número de empréstimos ativos ao mesmo tempo.

Empréstimo consignado no Banco Cash

O empréstimo consignado está disponível no Banco Cash desde março de 2023, após a compra da Cash, fintech de crédito consignado.

Aposentados e pensionistas do INSS e servidores públicos federais podem simular ou contratar um novo empréstimo com poucos cliques pelo aplicativo. Confira passo a passo:

• Abra o aplicativo Cash;
• Clique em “Empréstimos”;
• Em seguida, selecione a opção “Consignado Siape e INSS”;
• Preencha as informações solicitadas e clique em “Continuar”;
• Siga as instruções na tela.

Feito isso, nosso sistema analisará os dados enviados para verificar se há ofertas disponíveis para você. Nesse caso, eles aparecerão na tela em breve.

Se preferir, você pode clicar   aqui   e ir direto para a página da simulação.