Como funciona o refinanciamento de empréstimo consignado?

Saiba o que é refinanciamento de crédito consignado, como funciona na prática, regras, prazos, vantagens e diferenças em relação à portabilidade

O refinanciamento do empréstimo consignado   é uma possibilidade interessante para quem busca negociar melhores condições de juros, prazos ou até mesmo receber um valor de crédito em troca da operação.

É muito comum que, após a assinatura de um contrato consignado, surjam novas opções mais vantajosas. 

Neste caso, devemos lembrar que as instituições financeiras estão muitas vezes abertas a negociar e a oferecer melhores propostas.

Dessa forma, o refinanciamento de um empréstimo consignado pode ser uma alternativa para obter parcelas menores, prazos maiores ou até mesmo um valor extra. 

Ao longo deste artigo compilamos tudo o que você precisa saber sobre a modalidade, como funciona, quem pode utilizar, vantagens e regras. 

Como funciona o refinanciamento de empréstimo consignado?

O refinanciamento do empréstimo consignado, conhecido como “refinamento”, é uma opção financeira estabelecida pela lei do crédito consignado, que também estabelece as regras de funcionamento.

De acordo com a legislação, seu funcionamento e, principalmente, o   pagamento de taxas   é semelhante ao frete. 

A diferença está na contratação, já que o refinanciamento é uma renegociação de uma dívida pré-existente com a mesma instituição financeira.

É como se o credor “liquidasse” o contrato original e assinasse um novo com o mesmo banco com condições diferentes. Para isso, é necessário ter quitado parte da dívida inicial.

Exemplo do refinanciamento de consignado

Imaginemos, por exemplo, que um servidor público contratou um empréstimo em 2019, com prazo de 96 meses junto ao Banco A. Em 2022, surgiu a necessidade de reduzir as parcelas do empréstimo para fazer ajustes no orçamento. 

Decidiu então pedir ao banco o refinanciamento do empréstimo para voltar ao prazo inicial de pagamento e, assim, diluir o saldo restante em parcelas menores. 

Desta forma, em vez de terminar o contrato em 2027, terá até 2030 para saldar a totalidade da dívida.

Vale ressaltar que, por se tratar de um contrato novo, é possível obter outras   condições mais atrativas   . Porém, cada instituição financeira tem seus métodos e ofertas específicas para diferentes perfis de consumidores.

Isso significa que, antes de solicitar o refinanciamento do empréstimo consignado, o ideal é realizar simulações em diferentes instituições. Em alguns cenários, é mais interessante carregá-lo.

Na verdade, essa possibilidade pode fazer com que a instituição original esteja disposta a oferecer condições mais atrativas para não perder o cliente. 

Podemos concluir, portanto, que o refinanciamento de um empréstimo consignado é uma renegociação da dívida inicial, com o mesmo banco, que pode ser realizada após o pagamento parcial do empréstimo original. 

Vale lembrar que essa condição não é unânime, pois cada banco pode estabelecer os limites adequados para sua política de crédito, mas a prática de mercado é que o mutuário tenha entre 15% e 30% das taxas pagas para fazer a   solicitação   . .

Quais contratos podem ser refinanciados?

O refinanciamento, renovação ou   renegociação de dívidas   pode ser realizado através de diversas modalidades de crédito, desde conta empresarial até o refinanciamento de imóveis. 

A ideia, afinal, é reajustar as condições para garantir um pagamento saudável do valor.

Legalmente, portanto, não há limitações quanto ao modelo de contrato que pode ou não ser refinanciado. 

No caso específico do crédito consignado, as restrições estão relacionadas às categorias elegíveis para contratar essa modalidade de crédito.

Via de regra, todos   os contratos de crédito consignado podem ser renegociados, desde que pagos parcialmente pelo tomador, conforme percentual estabelecido pela instituição financeira.

Na prática, aposentados e pensionistas do INSS , servidores públicos e trabalhadores cuja empresa tenha convênio podem refinanciar um empréstimo consignado.

Refinanciamento de empréstimo com troco

Dentro da operação de refinanciamento do crédito consignado existem duas hipóteses básicas: voltar ao prazo original do contrato e reduzir o valor das parcelas ou manter o mesmo valor mensal e receber o troco.

Uma vez liquidado o contrato original, o total já pago pelo mutuário poderá ser devolvido como novo crédito em conta. 

O valor liberado como troco é calculado com base em quanto da dívida foi paga, nas parcelas devidas e na taxa de juros do contrato anterior.

Refinanciamento de empréstimo sem troco

Outra possibilidade é refinanciar o empréstimo sem alterações, ideal para mutuários que precisam reorganizar a vida financeira e querem reduzir o valor das prestações do empréstimo. 

A diferença é que o prazo original é retomado e o valor restante é diluído nas parcelas do novo contrato.

Confuso? Não se preocupe, vejamos um exemplo prático de refinanciamento de empréstimo sem troco, confira:

O aposentado do INSS com contrato no valor total de R$ 20 mil e prazo de 80 meses com metade do valor quitado poderá quitar os R$ 10 mil restantes em 80 parcelas e no máximo 40.

Dessa forma, as taxas poderão ser reduzidas de R$ 250 para R$ 125, o que reduz consideravelmente o impacto na renda mensal, sem alterações na   margem consignável   .

Vantagens do refinanciamento de empréstimo consignado

Como vimos aqui, refinanciar um empréstimo consignado pode ser uma solução interessante em diversos cenários. Entenda por quê:

• Redução do valor das prestações:   o refinanciamento pode reduzir o impacto mensal do empréstimo no rendimento do mutuário, ao permitir que as amortizações sejam utilizadas para melhorar a sua capacidade de consumo;
• Crédito extra:   o câmbio é uma forma de ter acesso a dinheiro novo para investir,   pagar outras dívidas   ou fazer uma viagem;
• Melhores condições:   como o refinanciamento é uma negociação nova, você pode aproveitar a competição natural entre os bancos e tentar obter menores custos ou taxas de juros para o novo contrato;
• Maior prazo de pagamento   : ao optar pelo refinanciamento, você tem a possibilidade de parcelar o valor restante e ganhar fôlego para melhorar seu   planejamento financeiro   .

Apesar de ser uma operação extremamente vantajosa em muitos casos, é interessante que o mutuário analise suas finanças e faça um balanço da melhor solução no longo prazo. 

Uma decisão errada significará dívidas mais longas, sem lucros.

Refinanciamento ou portabilidade de empréstimo: qual escolher? 

A portabilidade é outra operação financeira que tem como base o mesmo do refinanciamento: encerrar contrato e iniciar novo empréstimo, só que com outra instituição financeira.

Para isso, o novo banco “compra” a dívida antiga e celebra o seu próprio contrato. Ou seja, trata-se de uma transferência da dívida para outra instituição e não de uma renegociação.

Veja as principais semelhanças e diferenças entre refinanciamento e portabilidade de folha de pagamento:

O que é preciso para fazer o refinanciamento do empréstimo?

O primeiro passo para refinanciar o empréstimo é entrar em contato com o banco onde a dívida está ativa e solicitar a renegociação.

Antes de assinar o contrato de refinanciamento, é imprescindível realizar uma simulação para analisar as ofertas disponíveis nos diferentes bancos.

Afinal, se você perceber que há condições melhores em outro banco, você pode optar pela portabilidade.

Outro ponto muito importante é verificar se você atende à exigência de pagamento mínimo do contrato, já que o percentual exigido pode variar dependendo da política do credor. 

Quem pode fazer o refinanciamento de consignado?

Em geral, o refinanciamento consignado está disponível para todas as categorias elegíveis à modalidade, ou seja:

• Aposentados e pensionistas do INSS;
• Servidores públicos federais, estaduais e municipais;
• Trabalhadores de empresas privadas afiliadas.

Também é necessário já ter pelo menos um contrato de empréstimo com parte das parcelas pagas. 

Como simular o refinanciamento de consignado?

O principal segredo para obter o resultado esperado com o refinanciamento de empréstimos é escolher a melhor oferta disponível. 

Por esse motivo, recomenda-se a realização da simulação em instituições financeiras autorizadas pelo Banco Central . 

Atualmente existem alguns tipos de   simuladores   vindos dos próprios bancos ou de instituições de crédito especializadas, como o Banco Cash, por exemplo.

No   aplicativo Cash   você pode realizar sua simulação online em apenas alguns minutos. Basta inserir seus dados e enviar os documentos solicitados. O processo é totalmente digital e gratuito.

No momento, o refinanciamento da folha de pagamento no Cash está disponível apenas para servidores públicos federais.

Como fazer o refinanciamento de empréstimo consignado

Agora que você já entendeu como funciona o refinanciamento do empréstimo consignado, vamos começar a praticar.

Vimos anteriormente que o contato com o banco e a simulação em diferentes instituições são os primeiros passos, mas e depois? 

Feito isso, é interessante negociar as condições oferecidas, como prazo, valores e taxas. Tenha em mãos ofertas de outras instituições, isso pode te ajudar a obter maiores benefícios.

Determinadas as condições do novo contrato, é hora de assinar e autorizar o refinanciamento do empréstimo. Dessa forma, a instituição poderá liquidar e finalizar o contrato original e prosseguir com o novo acordo. 

Para isso, será necessário enviar o documento com a formalização da proposta assinada e depois aguardar a liberação do valor, caso seja um refinanciamento com câmbio. 

Como a folha de pagamento é paga com desconto automático no salário ou benefícios, bastará verificar se os descontos estão sendo feitos conforme o combinado.

Se você é servidor público federal e quer que esse processo seja ainda mais fácil e rápido, faça a simulação no PicPay, confira as melhores condições e refinancie seu empréstimo consignado online. É rápido, seguro e sem burocracia!

Quanto tempo leva para fazer o refinanciamento de empréstimo?

O prazo para refinanciamento consignado pode variar de 7 a 10 dias úteis dependendo da instituição financeira escolhida. 

A operação demora mais que a contratação de um novo empréstimo e é mais rápida que a portabilidade de crédito.

Razões para ter o refinanciamento de empréstimo negado

O refinanciamento foi negado, e agora?

Pois bem, esta é uma situação que pode ocorrer por diversos motivos. Antes de mais nada, é importante entender o motivo da negativa. O mais comum é o descompasso com a política interna da instituição credora.

Por exemplo, se a exigência de pagamento mínimo do contrato não for cumprida, o refinanciamento será imediatamente negado. Para evitar o indeferimento, verifique qual o percentual das parcelas pagas que o banco exige para liberar o refinamento, ok?

Outra possibilidade é a não atualização dos documentos solicitados. Embora o crédito consignado seja uma modalidade menos burocrática, existe uma análise de crédito para verificar se houve alterações no perfil do devedor. 

Isso é importante para definir o   Custo Efetivo Total   da operação, prazo e valor disponível.

Finalmente, o preenchimento incorreto dos dados do credor também pode resultar na recusa do refinanciamento do empréstimo. Portanto, verifique todos os documentos antes de enviar. Isso agiliza o processo e evita dores de cabeça.

Dúvidas comuns sobre o refinanciamento de empréstimo consignado

A seguir, respondemos algumas das dúvidas mais comuns sobre o refinanciamento de folha de pagamento. Olhar:

Preciso pagar taxa ou depósito antecipado para fazer o refinanciamento?

Não, nenhum valor deverá ser pago antes da assinatura do novo contrato. Isso se aplica ao empréstimo e ao refinanciamento do empréstimo. Quaisquer cobranças iniciais devem ser um sinal de alerta de fraudes.

Caso haja a necessidade de pagamento de taxas ou realização de depósitos para liberação do refinanciamento, tome cuidado! Escolha sempre instituições confiáveis ​​e reconhecidas no mercado e entre em contato sempre pelos canais oficiais.

Posso cancelar o refinanciamento de empréstimo consignado?

Sim, é possível cancelar o refinanciamento do empréstimo consignado em algumas situações específicas. 

A primeira delas é   antes da assinatura do novo contrato   . Independentemente do motivo da solicitação, você pode cancelar a qualquer momento.

Caso você já tenha assinado o contrato, existe o que chamamos de direito ao arrependimento, garantido pelo Código de Defesa do Consumidor. 

Mas fique atento ao prazo, ele só é válido nos primeiros 7 dias úteis após a conclusão da transação.

Em caso de refinanciamento com câmbio é necessário devolver o valor.

Outras duas hipóteses que autorizam o cancelamento do refinanciamento consignado são os casos de    fraude ou fraude em empréstimos . Ou seja, quando o titular da dívida não documentou o refinanciamento. 

Se se encontrar nesta situação, contacte a entidade credora para cancelar o contrato o mais rapidamente possível. 

E, por fim, a última situação que possibilita o cancelamento é por ordem judicial, caso haja processo judicial que confirme eventual quebra de contrato ou ilegalidade no contrato de crédito cedido.

Quais documentos preciso para fazer o refinanciamento de empréstimo consignado?

Os documentos podem variar dependendo da política interna de cada instituição financeira. Geralmente é necessário atualizar documentos que já foram apresentados para tomada de crédito, como:

• Documentos pessoais;
• Comprobante de domicilio;
• Número de cheque de nómina o beneficio del INSS.

E, para facilitar a operação, é interessante ter em mãos o contrato de empréstimo original.

Com quantas parcelas pagas posso renovar meu consignado?

Este é outro fator que varia de acordo com a política interna do banco. A prática de mercado exige o pagamento de   15% a 30%   das parcelas originais do contrato para solicitar o refinanciamento do empréstimo. 

Posso refinanciar o cartão de crédito consignado?

Não, o consumidor pode parcelar o valor da fatura que ultrapassar o mínimo, mas não pode refinanciar essa dívida. 

O que muitas instituições oferecem é a possibilidade de negociar o valor, com base em prazo, parcelas e taxas de juros.

Posso fazer refinanciamento de consignado com margem negativa?

Sim, é possível refinanciar um empréstimo consignado com margem negativa, desde que não seja por meio de empréstimo consignado do INSS. Afinal, esse percentual já está sendo utilizado no contrato original, que será liquidado, liberando margem para o novo. 

Quantas vezes posso refinanciar um empréstimo consignado?

Não há limite para o número de pedidos de refinanciamento de um empréstimo. 

Basta ficar atento ao seu planejamento financeiro, já que o refinanciamento é uma operação que exige organização e deve ser utilizada de forma estratégica.

Caso contrário, você terá uma dívida que se renova sempre, sem cumprir os objetivos de ajudá-lo a concretizar seus planos.

O refinanciamento do empréstimo consignado é a melhor solução para o seu planejamento financeiro? Depois, faça a simulação no Banco Cash.

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