O que é a averbação do empréstimo consignado?

Descubra a importância averbação do empréstimo consignado na contratação dessa modalidade de crédito e entenda como isso é feito

Assim como a maioria das operações financeiras,   o crédito consignado   é dividido em etapas. A garantia de crédito consignado é uma delas.

Para que o dinheiro do crédito caia na conta indicada, o contrato deve ser endossado. Ou seja:  sem  garantia não há empréstimo.

Continue lendo para entender o que é, quais são as regras e como funciona o procedimento.

O que significa e para que serve a averbação de empréstimo?

O endosso de crédito consignado é uma   autorização que é concedida para a contratação de   empréstimo consignado   por aposentados, pensionistas e pessoas que recebem o Benefício de Prestação Continuada (BPC) do  INSS   . 

Quando o contrato é assinado, o valor correspondente às parcelas da dívida fica reservado para pagamento automático via desconto em folha de pagamento.

Como a folha de pagamento está vinculada à renda mensal, ou seja, descontada na folha de pagamento (semelhante ao plano de saúde), há três partes envolvidas durante o processo de contratação: 

• Instituição financeira;
• Organização de pagamento de aposentadorias ou pensões;
• Jubilado o pensionado del INSS.

O beneficiário do INSS solicita o empréstimo; O banco avalia se o aposentado ou pensionista cumpre as normas de contratação; e o organismo pagador avalia se o beneficiário pode atribuir parte do seu rendimento às taxas.

Em suma, a avaliação é o momento em que o organismo pagador certifica que o beneficiário está preparado para contratar, ou seja, com margem   registável livre   e dados atualizados.

Como funciona a averbação do consignado?

O endosso de consignação é uma das últimas etapas do contrato, essencial para a liberação do dinheiro

Atualmente,   o procedimento é realizado inteiramente online, através do cruzamento dos dados   presentes no órgão pagador e os compartilhados pela instituição financeira.

Veja o processo de contratação em detalhes:

1. Solicitação de empréstimo consignado bancário;
2. Envio das documentações;
3. Análise e aprovação bancária;
4. Assine a proposta;
5. Averbação do empréstimo consignado;
6. Liberação do dinheiro na conta indicada. 

Assim que o beneficiário assina o contrato, este é enviado ao visto com todos os detalhes acordados relativamente a custos e condições de pagamento. 

Sem autorização do orgão pagador, a libertação do dinheiro fica comprometida.

Quem faz a averbação do empréstimo consignado?

A averbação do empréstimo é   feita por alguém responsável pelo pagamento da renda mensal   de quem pretende contratar um novo empréstimo. 

Para aposentados, pensionistas e beneficiários do BPC, o benefício é depositado   pela Dataprev   , empresa pública que administra o banco de dados do INSS, incluindo o processamento da folha de pagamento dos beneficiários.

Quanto tempo demora para averbar empréstimo consignado? 

Como o procedimento de registro do contrato consignado foi totalmente digitalizado em dezembro de 2021,   o tempo de registro caiu de três dias úteis para   até 24 horas   .

Um dia útil passou a ser o prazo máximo, mas é comum que o resultado da análise seja compartilhado logo após o recebimento do contrato.

No entanto, alguns fatores podem fazer com que a verificação demore mais para ser concluída. Durante os cinco dias de processamento massivo das folhas de pagamento dos beneficiários, as garantias ficam suspensas. 

Outras situações, como instabilidade no sistema operacional da Dataprev, também impactam o prazo de aprovação.

3 regras para averbação do contrato de consignado

O conhecimento dos critérios que o INSS leva em consideração na hora de analisar um contrato de empréstimo pode agilizar o processo e reduzir as chances de reprovação.

Fique por dentro das principais regras de inscrição:

1. Informações corretas

Os dados do INSS devem ser idênticos aos enviados à instituição financeira. 

Uma alternativa é acessar o site ou aplicativo  Meu INSS  e selecionar a opção “Meu Cadastro”. Se alguns dados estiverem incompletos ou desatualizados, você poderá corrigi-los.

2. Margem consignável livre

A legislação que regulamenta o crédito consignado dos beneficiários do INSS também estabelece um limite no valor da renda que pode ser comprometido mensalmente com as parcelas da folha de pagamento, chamado de margem consignada.

Atualmente a margem para aposentados e pensionistas é de 45%, assim distribuída: 

• 35% da renda mensal poderá ser utilizada para quitar as parcelas de um ou mais contratos de empréstimo;
• 5% é para uso exclusivo do cartão de crédito atribuído;
• 5% é para uso exclusivo do cartão de benefícios.

O limite para quem recebe o BPC, por sua vez, é um pouco menor: 35% no total, 30% para empréstimos e 5% para uso exclusivo do cartão de crédito cedido ou cartão de benefícios cedido.

Geralmente, as instituições financeiras liberam até 15 contratos ativos simultaneamente, desde que o beneficiário tenha margem livre.

Um aposentado que recebe R$ 2 mil líquidos do INSS, por exemplo, terá R$ 700 (35% ou 0,35 multiplicado pelo lucro líquido, com descontos) para usar nas parcelas de um ou mais empréstimos. Quem recebe o BPC (R$ 1.320) terá R$ 396 de margem (30% ou 0,30 multiplicado pelo lucro líquido).

Caso você tenha utilizado toda a margem em créditos consignados, a garantia do INSS não será concedida.

Assim como você trabalha com cartório, a consulta de margem pode ser realizada pelo Meu INSS em “Situação de Empréstimo Consignado”.

3. Valores abaixo do limite

A margem livre é essencial para novas contratações e deve ser respeitada.

É de extrema importância saber que, a cada novo empréstimo, o valor da parcela é descontado do total disponível na margem. 

Na situação exemplificada acima (renda de R$ 2.000), se o aposentado ou pensionista possui 3 contratos ativos no total de R$ 450,00, isso significa que a margem livre será de R$ 250,00.

Nesse cenário, um contrato enviado para aval com honorários de R$ 270 não seria rejeitado.

Os bancos normalmente olham para a margem livre disponível durante a fase de preparação da proposta, o que reduz as chances de valores superiores ao permitido serem submetidos para aprovação.

Porém, em situações em que a mesma pessoa recebe dois ou mais benefícios, pode ocorrer confusão em relação aos dados do sistema.

Como saber se o empréstimo já foi averbado? 

O resultado da fiança é disponibilizado pela Dataprev do banco onde o contrato está em andamento. Portanto, a forma de saber se a garantia foi concedida é entrando em contato com   a instituição financeira.

Alguns bancos costumam notificar o cliente ou disponibilizar uma página de rastreamento onde você também pode verificar o status da garantia.

O que significa empréstimo não averbado?

Um empréstimo sem registro é   aquele que não obteve a   autorização necessária para concluir o contrato e liberar o dinheiro. Entre os motivos da recusa estão:

• Dados incorretos;
• Falta de margem atribuível;
• Taxas acima do limite esperado;
• Falha na correspondência de dados.

O banco costuma transmitir a informação sobre o empréstimo não aprovado, acompanhada de uma justificativa.

Dependendo do motivo, como dados pessoais constantes no contrato ou valores de taxas, é possível reformular a proposta com as correções necessárias e submeter um novo pedido de visto ao INSS.

Quanto tempo depois de averbado o empréstimo cai na conta?

A garantia é a ação necessária para liberar o empréstimo cedido na conta indicada pela instituição financeira. Portanto, os valores são publicados   em poucas horas   .

O prazo exato varia de acordo com o banco, a média é de três a cinco dias úteis, sem considerar possíveis complicações (nova apresentação de documentos e alterações na proposta).

Os consignados público e privado também dependem de averbação?

Servidores públicos municipais, estaduais e federais (consignado público) e trabalhadores de empresas privadas conveniadas a bancos que oferecem a modalidade (consignado privado), juntamente com os beneficiários do INSS, formam os três grupos de pessoas que podem contratar esse crédito.

Em todos esses acordos  é imprescindível a autorização do órgão que paga a remuneração ou benefício    , mas a nomenclatura utilizada pode variar.

Para os servidores públicos federais (SIAPE), o procedimento é denominado anuência do consignatário e está disponível no SouGov. 

Caso você tenha dúvidas sobre como funciona o processo de endosso no seu contrato, entre em contato com a gestão de pessoas da sua empresa ou órgão público.

Vale ressaltar que os funcionários estaduais e municipais estão sujeitos às regulamentações locais de crédito, modificadas por estado ou município.

E desaverbação INSS, o que é?

O cancelamento do INSS do empréstimo consignado é o processo inverso do cadastro, ou seja,   desvinculação do   contrato com a renda mensal   . 

Dessa forma, é interrompido o desconto automático em folha para pagamento de parcelas.

O procedimento é adotado pelo INSS após a liquidação ou cancelamento do empréstimo. Com o cancelamento, o contrato é rescindido e a margem anteriormente comprometida fica livre para novas contratações.

Existem diversas situações em que a divulgação é necessária, nomeadamente:

• Cancelamento   : mais comum em contratos fraudulentos, quando o aposentado ou pensionista não reconhece o empréstimo realizado em seu nome;
• Saque   : de acordo com o Código de Defesa do Consumidor, é possível desistir do empréstimo em até 7 dias a partir da data da contratação;
• Portabilidade de crédito consignado   : operação em que o empréstimo consignado é transferido de um banco para outro em melhores condições. O novo banco liquida a dívida do anterior, o que implica a anulação do contrato antigo para assinar um novo;
• Refinanciamento   : renegociação do empréstimo com o mesmo banco contratante. Semelhante à portabilidade, um novo contrato é feito com as alterações. Para isso, o antigo deverá passar pela decertificação;
• Vencimento do contrato   : procedimento quando a dívida chega ao fim, com todas as parcelas pagas.

Quais são as regras da desaverbação do contrato?

A recusa só é permitida nas situações listadas acima, com as   regras de cada operação   .

Qualquer pessoa que precise de uma anulação de fraude precisará fornecer provas, como um boletim de ocorrência, bem como outra documentação que os bancos possam exigir.

Em caso de solicitação de desistência, deverão ser respeitadas as instruções do Código para aplicação do direito, como o prazo máximo.

Por fim, o cancelamento por refinanciamento ou portabilidade exige que o beneficiário tenha margem livre e pague no mínimo 30% do contrato em dia, entre outras obrigações que podem variar.

Como liberar margem gravável mais rápido?

Não há atalhos para quem utilizou toda a margem registrável disponível, devolvida após quitação do empréstimo.

Uma forma de acelerar o cancelamento do contrato e, consequentemente, a liberação da margem livre, é antecipar   as parcelas do empréstimo   .

A liquidação antecipada consiste no pagamento das parcelas restantes de uma só vez. Quando isso é feito, ocorre um desconto relativo às taxas de juros das parcelas devidas.

À medida que o valor final do empréstimo for alterado, o beneficiário deverá notificar a instituição financeira. Desta forma é emitida uma fatura atualizada para pagamento.

Logo após a confirmação do pagamento, a margem é liberada novamente para um novo empréstimo, portabilidade ou refinanciamento.

Empréstimo consignado no Cash em poucos cliques

Você pode simular um empréstimo consignado gratuito do INSS   no nosso site.

Beneficiários do INSS que já utilizam o  aplicativo  podem solicitar novo   empréstimo no Banco Cash   sem sair de casa. Veja como é simples o processo de contratação:

1. Acesse o site do Banco Cash;
2. Clique em “Empréstimo” e depois na opção “INSS e Siape Consignado”;
3. Preencher o formulário no simulador de empréstimo online (identificação e dados de contato e indicar que é aposentado ou pensionista);
4. Você também pode clicar no anúncio “Empréstimo de taxa pequena” para ir diretamente para o formulário;
5. Feito isso, clique em “Continuar” e envie sua “Declaração de Benefícios”. Esta etapa é crucial para encontrar ofertas personalizadas para você, com base em suas informações atribuíveis;
6. Selecione a oferta que lhe interessa para prosseguir com a contratação e avançar para os próximos passos (envio do documento de identificação, análise da documentação, assinatura do contrato, visto e pagamento).

Toda a contratação é   100% online   , incluindo envio de documentos e assinatura do contrato, com tecnologia de ponta que garante a sua segurança e a veracidade das informações. 

Mesmo assim, você tem uma equipe de consultores especializados à sua disposição para tirar dúvidas e orientar você no processo.

E para administrar seu dinheiro da melhor forma, não deixe de consultar nosso conteúdo sobre   planejamento financeiro   .