Como funciona a portabilidade de empréstimo consignado?

Descubra o que é portabilidade de crédito consignado, como funciona, principais regras e se a operação realmente vale a pena

Encontrou um acordo com taxas de juros mais baixas e se arrependeu do contrato atual? A portabilidade do crédito consignado   pode ser uma alternativa para ter acesso a melhores condições.

A operação está no mercado há dez anos e permite que os mutuários mudem de banco quando encontrarem taxas mais vantajosas.

Estudo do Banco Central feito com base em informações obtidas desde o início da portabilidade destaca a redução da taxa de juros da operação ao longo dos anos, o que resulta em economia.

Você conhece a portabilidade do crédito consignado? Você sabia da possibilidade de receber troco durante a transação?

Todos esses tópicos serão abordados neste artigo, além de respostas para as principais dúvidas sobre o funcionamento.

Portabilidade de empréstimo consignado

A portabilidade de crédito consignado é a   transferência de contratações   de uma determinada instituição financeira para outra. 

Na operação a dívida com o banco antigo é quitada e a pessoa fica devedora ao novo banco.

Imagine que você tem um   contrato de empréstimo com o banco A, por exemplo, e de repente encontra condições mais vantajosas no banco B.

Com a portabilidade, você pode solicitar a compra da dívida no Banco B e depois iniciar um novo contrato.

Lembre-se que é uma forma de dar liberdade ao consumidor para estar sempre em busca de melhores condições contratuais. 

Além de promover a concorrência entre entidades financeiras, que podem oferecer mais vantagens para atrair clientes.

Principais regras e características

A portabilidade de embarques é atualmente regulamentada pela   Resolução nº. 5.057   , de 15 de dezembro de 2022, publicada pelo Conselho Monetário Nacional (CMN).

A norma garante a portabilidade como direito do consumidor, já que o banco não pode negar a operação. 

Porém, é possível que a instituição original ofereça ao cliente condições vantajosas que correspondam à oferta da nova instituição financeira.

Outros pontos de atenção envolvem o valor e o prazo da operação com a nova instituição. 

O   total oferecido não poderá ultrapassar o total devido   à instituição sem autorização expressa do devedor. Quanto ao prazo, o novo contrato não deve durar mais que o contrato original.

Assim, vamos imaginar que Poliana tenha um contrato de empréstimo com o Banco A e após 60 meses restem 36 parcelas e um saldo devedor de R$ 30 mil.

Caso opte por transferir o empréstimo para o Banco B, o   prazo máximo   deverá ser de 36 meses, que é o prazo restante do contrato original.

Por outro lado, na portabilidade de frete com troco é possível retornar ao período de liberação de troco anterior. Isso acontece porque há uma combinação de duas operações: refinanciamento e portabilidade.

Se o exemplo citado acima tivesse prazo de 60 parcelas, em vez de 36 (para portabilidade de folha de pagamento sem troco), o novo contrato de portabilidade com troco poderia voltar ou até ultrapassar as 60 parcelas do contrato   antigo   .

O que é a portabilidade de empréstimo consignado com troco?

Ao transferir dívida de um banco para outro, você também pode solicitar um   valor extra   calculado com base no que já foi pago no contrato original e na taxa de juros anterior: troco.

É importante observar que a publicação de alterações não é obrigatória. O cliente pode optar por amortizar as restantes parcelas do contrato ou, se preferir, receber o valor em crédito na sua conta, para utilizar como desejar.

A escolha dependerá do   planejamento financeiro   de cada devedor, cabendo ao banco avaliar se os requisitos para a operação foram atendidos.

Diferença entre refinanciamento e portabilidade de consignado

Em linhas gerais, a portabilidade de crédito consignado significa a compra de dívida de uma instituição financeira por outra, que passa a ser o novo credor.

Nesse sentido,   a portabilidade envolve necessariamente três partes   : a instituição originadora (que venderá a dívida), a instituição proponente (que comprará a dívida) e o devedor (consumidor).

Uma operação diferente é o refinanciamento que, em última análise, envolve a celebração de um   novo contrato com a mesma instituição financeira   . Ou seja, nesta operação existem apenas duas partes: o banco e o devedor.

No refinanciamento, o contrato original é rescindido e o saldo devedor é renegociado em um novo contrato que, via de regra, repõe o prazo inicial. 

Por exemplo, se o contrato “A” foi estabelecido em 84 meses e no momento do refinanciamento restavam 34 parcelas para liquidá-lo, o contrato de refinanciamento poderá determinar que o prazo volte para 84 parcelas.

Vale lembrar que cada instituição financeira possui sua política de crédito, o que pode implicar algumas restrições específicas nos contratos de portabilidade e refinanciamento.

É o caso do percentual mínimo de pagamento para realizar a operação financeira, taxas, prazos e   valor máximo de portabilidade.

Vantagens da portabilidade do empréstimo consignado 

A liberdade de portar o crédito consignado garante ao consumidor a busca por instituições que atendam às suas necessidades. 

E nem sempre isso se limita ao custo da transação em si, pode ser por um melhor relacionamento com outro banco e até facilidades.

Em geral, a portabilidade traz diversas vantagens. Veja abaixo alguns dos principais benefícios da operação:

• Menor custo:   pode encontrar condições mais vantajosas noutra entidade, como   uma taxa de juro mais baixa   , o que implica uma redução do custo da dívida;
• Liberação de margem registrável:   Portabilidade pode significar liberação de   margem registrável   , pois as parcelas pagas podem ser descontadas do contrato;
• Ausência de custos adicionais:   a legislação garante que nenhum custo será repassado ao devedor;
• Concentração de dívidas:   se preferir, você pode optar por combinar vários empréstimos em um único contrato, firmado por meio de portabilidade.

Além das vantagens listadas acima, a portabilidade do crédito consignado também permite operações de dívida de qualquer valor e não impõe limite no número de transações. 

Na prática,   você pode arcar com a dívida quantas vezes quiser   . 

O que é preciso para fazer a portabilidade do empréstimo consignado?

A portabilidade do crédito consignado depende da vontade do consumidor e do cumprimento das regras de funcionamento.

 Resolução nº. A Portaria 5.057 estabelece que o pedido de portabilidade será formal e específico com a nova instituição.

Ou seja, o devedor deverá documentar a instituição proponente para iniciar o processo de portabilidade.

Pela regulamentação, todo o processo de transação será realizado entre os bancos, a partir da solicitação.

Outro ponto importante a ser observado refere-se à aceitação pela nova instituição. O banco de origem é obrigado a aceitar a portabilidade, enquanto a instituição proponente tem o direito de rejeitá-la.

Nenhuma instituição é obrigada a conceder crédito, pois atua de acordo com a sua política de crédito. Porém, a decisão negativa deve ser motivada e informada ao cliente.

Em resumo, existem dois fatores essenciais para realizar a portabilidade do empréstimo transferido:   a solicitação do devedor e a aceitação da instituição proponente   .

Lembre-se de verificar se há alguma restrição quanto ao   percentual mínimo do pagamento inicial do contrato   . 

Conforme mencionado acima, algumas instituições solicitam o pagamento de um número exato de parcelas do empréstimo para aceitar a portabilidade do contrato. 

Como simular a portabilidade de consignado?

Ao procurar uma oferta de crédito consignado, o primeiro passo é a simulação, processo essencial para a contratação dessa modalidade de crédito. 

A utilização de um   simulador de portabilidade de crédito consignado   permite visualizar as condições propostas para compará-las com as presentes no contrato original.

Uma das principais vantagens da simulação é que ela reproduz fielmente como será o seu contrato: valor das parcelas, valor total da dívida, taxa de juros e   Custo Efetivo Total   . 

O Banco Cash  tem disponível um simulador de empréstimo consignado e já oferece portabilidade, inicialmente   apenas   para aposentados e pensionistas do INSS .

É possível simular e portar o contrato diretamente pelo seu celular.

Para simular uma operação, baixe o aplicativo PicPay e siga os passos:

• Acesse o aplicativo;
• No menu inferior, clique em “Carteira”;
• Na opção “Carteira”, clique em “Empréstimos”;
• Escolha a opção “Crédito Consignado INSS e Siape”, preencha os dados solicitados e verifique se há alguma oferta atrativa para você;
• Nesse caso, prossiga para as telas a seguir para realizar uma simulação.

Como fazer a portabilidade de consignado

Todo o processo começa com a   candidatura do consumidor  , após selecionar a nova instituição na qual deseja contratar.

O primeiro passo, como visto, é a simulação da portabilidade do crédito consignado, para encontrar a melhor proposta. Posteriormente, o consumidor deverá entrar em contato com a instituição e solicitar a portabilidade para iniciar.

As transferências de informação relativa à dívida sujeita a portabilidade serão realizadas entre as próprias entidades, sem necessidade de intervenção, incluindo a sua liquidação junto do banco  de origem   .

Os beneficiários do INSS   podem realizar todo o procedimento pelo  aplicativo Banco Cash , encontrar as melhores ofertas pelo simulador e especificar a portabilidade do empréstimo consignado sem sair de casa. 

Quanto tempo leva para fazer portabilidade de empréstimo?

Em primeiro lugar, é fundamental esclarecer que cada instituição tem uma dinâmica interna própria, que pode refletir-se no tempo necessário para concluir a operação.

Porém, alguns prazos estão estabelecidos nas normas de portabilidade e devem ser respeitados pelos bancos.

Como mencionamos, a nova instituição envia o pedido de portabilidade feito pelo devedor à instituição de origem. 

Uma vez recebido, o banco originador   tem cinco dias úteis   para solicitar a transferência dos recursos necessários à realização da operação.

Efetuada a transferência, a entidade credora original deverá comunicar o recebimento à entidade proponente   no prazo de dois dias úteis   , confirmando a efetivação da portabilidade.

Entre o envio da solicitação pela instituição proponente e o aviso de recebimento da transferência de valores para efetivação da portabilidade,   o prazo é de até sete dias úteis   .

5 razões para ter a portabilidade de empréstimo negada

Já aqui alertámos que a entidade proponente não é obrigada a aceitar a portabilidade de um empréstimo, desde que informe o devedor dos motivos da recusa. Vamos ver quais são as principais causas?

Margem negativa:  a existência de uma margem registável é essencial para a contratação de um empréstimo e para a portabilidade. É possível que no momento da portabilidade a sua margem seja negativa, devido a descontos imprevistos na remuneração ou mesmo alguma operação fraudulenta, pelo que lhe seja negada a operação;

2. Sem pagamento mínimo:   as entidades geralmente exigem o pagamento de uma determinada percentagem do saldo devedor para permitir a portabilidade. Como não há regulamentação sobre esse valor, há instituições que exigem 15%, outras 30%;

3.   Limite de idade   :   Este é um item que varia de banco para banco, pois depende da política interna de crédito. É comum que as instituições atendam clientes entre 18 e 80 anos;

4. Inconsistência de informações:   embora rara, pode haver alguma discrepância entre as informações fornecidas pelo devedor e pela instituição originadora à instituição proponente, fazendo com que, por questões de segurança, a transação não seja efetivada;

5. Política interna de restrições do Banco:   as instituições têm autonomia para estabelecer a sua política interna, o que pode levar à recusa da portabilidade, por motivos diferentes dos acima mencionados. Contudo, devido à obrigação legal de informar, os motivos da recusa devem ser claramente apresentados ao devedor.

Dúvidas Comuns Sobre Portabilidade de Empréstimo Consignado

O processo de portabilidade pode gerar dúvidas nos consumidores, principalmente sobre os direitos relacionados à operação.

A seguir, apresentamos e respondemos as dúvidas mais comuns, para que você tenha segurança na hora de optar pela portabilidade de folha de pagamento.

1. Preciso pagar taxa ou depósito antecipado para fazer a portabilidade?

A resposta é não! De acordo com a regulamentação, não podem ser aplicados custos adicionais ao contrato de portabilidade. Além disso, instituições sérias não   exigem depósito antecipado   para conceder portabilidade.

Se alguma dessas ações for exigida de você, encerre a transação, pois isso pode ser uma tentativa de fraude. Em caso de dúvida, consulte o Banco Central para verificar a idoneidade da instituição.

2. Posso cancelar a portabilidade de empréstimo consignado?

O cancelamento da portabilidade do crédito consignado é possível até que a dívida seja quitada pelo banco proponente. 

Isso significa que até que o valor seja transferido de uma instituição para outra, você pode cancelar a portabilidade.

Nos termos do regulamento, em caso de desistência do devedor, a instituição originária deverá informar o proponente no prazo de dois dias úteis após a formalização da decisão.

3. Quais documentos preciso para fazer a portabilidade de empréstimo consignado?

Como já sabe, a troca de informações entre entidades financeiras ocorre de forma autónoma, após o devedor solicitar a portabilidade. 

Nesta transação de dados relativos ao contrato objeto da operação, serão reportados:

• Saldo actualizado;
• Prazo restante e data de vencimento da última parcela;
• Dados necessários para transferir valores de uma instituição para outra.

4. Qual o melhor banco para portabilidade de crédito consignado?

Definir qual a melhor instituição para contratar é uma questão que deve levar em conta diversos fatores, desde as condições que oferece até o relacionamento, facilidade de acesso, entre outros critérios.

Portanto, a forma mais eficiente de decidir qual o melhor banco para a portabilidade do crédito consignado é simulando a operação. 

Bem como consultar opiniões de outros clientes sobre a instituição e considerar aspectos de relacionamento, inclusive o suporte oferecido, em caso de algum problema.

Além disso, lembre-se de verificar a confiabilidade do banco escolhido, para evitar cair em golpes ou ser vítima de fraudes.

Quer transferir seu empréstimo consignado com segurança e acesso garantido às melhores ofertas? Então simule com o Cash e contrate totalmente online.

A portabilidade poderá ser contratada pelos beneficiários do INSS no aplicativo Banco Cash a partir de março de 2023, após a compra da Cash, fintech especializada em crédito consignado. Se preferir, você pode   clicar aqui   e ir direto para a página do simulador.

Agora que você já sabe como funciona a contratação da portabilidade de folha de pagamento, consulte conteúdo com dicas exclusivas para cuidar bem do   seu dinheiro   .